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套路满满!暴雷平台信披伪装的3大手段(附案例)

时间:2017-09-13 栏目:新闻

愿天下无雷!


 

作者 | 南宫晓典


(本文系作者授权发布独家作品,未经网贷之家允许,不得转载,违者必究)


为什么会有伪装?


曾有人表达过这样一种观点:


一些不怎么新鲜,快要腐烂的水果,如果放在水果店的处理区打折甩卖,我也许会去挑挑拣拣;但如果它们被刻意隐藏质量后,以精美的PS图片摆在鲜果类APP的下单客户面前,我一定会竭尽全力维护自己的权益,追讨回被蒙骗的消费款,并且把评价发到网上,以后绝不再购买。


一家贩卖产品不怎么新鲜的打折水果店,和一家通过PS照片伪装产品质量的鲜果APP,哪个跑路的可能性更大?


晓典相信,多数读者的回答是后者。为什么?


因为前者虽然水果质量不好,但它有自身清晰的定位:我卖的就是廉价水果,同时也有一些舍弃质量换取低价的客户群体为我带来交易。但后者中的鲜果APP呢?它为骗而骗,PS图片不过是行骗过程中的一个小道具。它利用下单到收货的时间差,骗到手后即逃之夭夭。


将这个例子整体搬到P2P网贷平台上。为什么我们最近看到一波又一波的暴雷平台,伴随着种种光环:存管、国资、风投、上市……?


因为这些闪耀的光环,不约而同成为了平台的“小道具”,短小精悍却又意义深刻的文字,便于在羊毛攻略中广泛传播,吸引更多的用户投资。若没有这些看似高大上的光环,又怎能快速聚拢大量资金呢?


但是暴雷平台们貌似对信披很不待见。的确,动辄几十项指标,连某些百强榜上的平台都懒得用功,更别说纯粹为了吸金而吸金的特殊群体。这些吃力不讨好的事情即便做了,也不见得能在平台快速推广的过程中起到什么作用。但该披露的还是得披露呀,此刻平台便开始了它的伪装,这种“伪装”,只可远望,不可近观,一旦近观或与其它平台进行对比,立马原形毕露。


晓典今天就来跟大家八一八,网贷平台在信息披露中伪装的三大惯用手段。由于工商信息方面已有不少前人总结,本篇将会从项目信息和运营数据切入。举例平台中既有大平台,也有中小平台。如果有读者问,大平台都这样那还能不能投了,晓典还是那句老话:


选平台是一个多指标考察的过程。综合实力较强的平台你有足够选择它的理由,所以你可以忽略它的一两个不算厉害的缺点;但一些平时来源很可疑,到处都是缺点的平台,除了高息及伪装的背景以外你甚至找不到一个投资它的理由,这种就需要再三思了。


这里补充一下,高息不完全等于诈骗跑路。它类似于水果店中的“降价处理”,产品质量确乎瑕疵明显,但部分平台也有自己的一套模式,比如拍拍贷的散标,又比如一些现金贷平台,适合高风险玩家。下面正式介绍三种“伪装”手段:


惯用伪装一:看不透的马赛克


万能宝具马赛克,让你雾里看花,水中望月。互金协会规定,涉及到个人隐私的部分需脱敏处理,但脱到什么程度,却没有表态。一些平台便穿着厚厚的马赛克招摇过市,例如某平台:



对比另一平台的个人信息披露,你更愿意相信哪个?



再看看某常年位居各大榜单前十的平台在其车贷项目中的披露。这种程度的身份证号码披露,意义何在?



当然这家平台还有一个神奇的槽点:



借钱没用?那你来P2P申请贷款作甚?


还有上篇文章晓典提到的暴雷平台:



厚厚的马赛克,成了平台项目信息伪装的万能宝具,同样一份文件,即便复制到另十个,甚至另百个项目信息中,有时都难以辨认。暴雷平台对这种手法十分偏爱,在项目信息上省去了大量时间,便可以调动“精兵强将”集中精力吸引外部资金。


惯用伪装二:复制粘贴的指标LOGO


指标LOGO在网贷平台出现的频率非常之高,以至于不少投资人面对LOGO就信以为真,放松警惕。指标LOGO通常配上好看的图形图案,旁边再来一个显眼的对勾,瞬间逼格满满:



有木有给人以一种特别靠谱的感觉?是不是每一个项目都可以复制粘贴?


屡见不鲜的指标LOGO,再列举一个:



还有一种比较low的,直接文字和对勾:



没有材料作证的LOGO指标,成为平台迷惑投资人的便利道具。我们以8月最新的网贷之家百强榜单中,某TOP15平台为例:



带有其他佐证信息的,可信度是不是高了很多?


还有一个关键指标,信用报告,在LOGO指标里露脸的频率相当之高,比如这种:



对比这种信用报告,你觉得哪个可信度更高呢?



惯用伪装三:蓄意“神”闪避,完美避开重点


晓典观察过某些门户网站的发布信披排行,还有某些金融研究院发布的透明度排行,下方不乏这样的言论:


为什么XXX平台没有上榜?


XXX平台信息披露不是很好吗?作者不公!


真的是专业评分的网站,由于“新来的同志业务不熟”而导致的遗漏错失么?


事实上,在运营相关的数据披露中,频繁出现信息冗余、无效的情况。投资人极易被这些种类繁多的“指标”所迷惑:看似很“丰满”,实则很“骨感”。


首先,我们来看一家综合实力稳定在行业100-200之间的一家平台的数据披露。在这份披露中,仅有一项指标,即累计成交额为监管要求,其他指标诸如累计已还本金、累计预期收益、融资期限分布等,在监管面前并无作用。在这份名为P2P信息披露的试卷中,作为考生的P2P平台并不会因为答案写得长,图片做得好看,就获得作为监管方的阅卷考官给予的同情分。因为阅卷人深知,只有坚持“踩点给分”的原则,才是对每一位考生最为公正的对待。



当然,在监管面前无作用,不代表对投资人没有意义。诸如产品类型,融资期限分布等,对我们投资了解平台主要标的期限、主要标的类型都具有一定的帮助。


如果说这种稍不相关但还有所意义的指标披露尚可理解,那么下面这种数据披露的“非监管指标”则是平台蓄意所为,甚至具有误导倾向。晓典曾经在上一篇文章中使用过这个例子,逾期平台金豆包通过“最多”“最快”等蓄意而为的指标数据,营造出平台安全而靠谱的形象:



那么,监管数据到底又有哪些?晓典在这里列出银监会《指引》中运营数据的相关指标如下:


1.整体交易信息3项:累计交易总额、累计交易笔数、借贷余额;


2.投资人数、借款人数信息4项:累计借款人数量、累计出借人数量、当前借款人数量、当前出借人数量;


3.借款人占比信息2项:前十大借款人待还金额占比、最大单一借款人待还金额占比;


4.关联信息1项:关联关系借款余额;


5.逾期、代偿信息6项:逾期金额、逾期笔数、逾期90天以上金额、逾期90天以上笔数、代偿金额、代偿笔数。


读者朋友们可以眼熟一下以上监管指标,方便以后在投资的过程中进行筛选。


和P2P的感情,到底能维持多久


曾经有投资人这么表示:跟P2P只能谈恋爱,不能结婚。


这句话并没有上下语境。晓典暂且推定,“谈恋爱”为具有小额或短期特征的投资策略,“结婚”为具有大额或长期特征的投资策略。


一波雷潮后,总有一蹶不振的投资人,从此退出P2P江湖。当中并不乏一些未经考察,轻易掏心掏肺奉献出大把“彩礼”与P2P平台“闪婚”的群体。


挑选P2P平台从来就不是一蹴而就的事情,而是一个经过中长期观察、体验直至产生信赖的过程。别人口中所谓的“好”,榜单列表所谓的“排名靠前”,这些在选择平台时外在而表象的理由,在真正面临考验的关头都不堪一击。前些时期P2P“高富帅”陆金所经历的风波即是最好的佐证。一边是先前“闪婚”的投资人,因为一点捕风捉影的小道消息仓皇出逃;另一边则是对所长家忠实到“结婚”阶段的投资者们谈笑风生,在债转区再收一波低价标压压惊。冰火两重天的光景交错,让这场闹剧不出一天便落下帷幕。


闹剧的背后,也折射出了不少投资人缺乏独立思考精神的现实。除了投资人和平台两种角色以外,网贷市场中还渐渐涌现出了“媒婆”这种负责“撮合”的独立角色。个别“媒婆”罔顾平台客观现状,给钱了便“福利推荐”“大口吃肉”,不给或少给便“独家内幕”“高度预警”,把网贷小白甚至部分有基础的投资人忽悠得团团转。


就在上周六刚刚结束的网贷神州行西安站的活动中,盈灿咨询总经理、网贷之家首席研究员马骏在发言中表示(网址www.wdzj.com/news/yc/884885.html),投资人分析平台时,要拿出“名侦探柯南的精神”。这也是晓典开设网贷专栏的初衷,强调独立思考,授之以“渔”而非授之以“鱼”,才能让读者真正收获。


最后简短结尾一下:


“愿天下无雷”,这句美好的祝福,就跟“愿天下没有负心汉”一样,童话又梦幻。


晓典更愿意祝福各位,通过经验总结和持续学习练就一双甄别平台的火眼金睛,这将是比任何推荐都令人安心靠谱,比任何预警都更加全面及时,属于你自己的一笔宝贵财富。


作者:南宫晓典

简介:网贷之家神州行投资达人活动嘉宾。致力于P2P网贷投资方法论研究,经验总结及实战案例分析。


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